Poradna na téma financování bydlení

 

David Krček, produktový manažer ve Wüstenrotu.

Vybrali jsme z vašich mailů, které k nám chodí do redakce, tři nejzajímavější dotazy týkající se financování bydlení a jeden dotaz na stavební spoření. Ve spolupráci s odborníkem Davidem Krčkem, produktovým manažerem Wüstenrotu, vám na ně odpovídáme. Pevně věříme, že vám pomohou ve vašem rozhodnutí.

Dobrý den, s manželem jsme se nedávno vzali a plánujeme koupi vlastního bytu. Jsou nějaká zvýhodnění pro mladé rodiny, ať už při pořizování hypotéky, nebo formou příspěvku od státu?

Moc děkuji za odpověď. Tereza

Dobrý den Terezo, stát se snaží svým programem pro mladé pomoci rodinám poskytováním výhodných úvěrů od Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB). Pro letošní rok je takto ministerstvem pro místní rozvoj vyčleněno celkem 650 miliónů korun. Žadatelé o financování koupě či rekonstrukce získají výrazně nižší úrokovou sazbu než u hypotečních úvěrů nabízených bankami. Nevýhodou jsou maximální možné limity úvěrů. V případě koupě bytu je to pouze 1,2 milionu korun, což při dnešních cenách nemusí v některých lokalitách stačit. Podrobné podmínky si můžete projít na webových stránkách SFRB.

 

Dobrý den, chtěla bych se zeptat, jaké dokumenty potřebuji vyřídit před rekonstrukcí bytu? Děkuji, Lucie.

Dobrý den, odpověď na Vaší otázku rozdělím do dvou částí. Plánujete-li rozsáhlejší rekonstrukci, doporučuji zjistit si na stavebním úřadě, zda rozsah plánovaných prací nevyžaduje stavební povolení či ohlášení stavebních prací. V rámci zachování dobrých sousedských vztahů je také dobré upozornit sousedy, jak dlouho u Vás bude rekonstrukce probíhat a upozornit je na vyšší hlučnost či možné znečištění společných prostor v jejím průběhu. Pokud budete rekonstrukci Vašeho bytu financovat úvěrem, doložíte stavební spořitelně nebo bance doklady prokazující Vaše příjmy (nejčastěji potvrzení o příjmu, výpisy z běžného účtu nebo daňové přiznání u OSVČ). V případě naší Půjčky ProBydlení, která je na financování rekonstrukcí ideální, je rozhodnutí o schválení do 24 hodin. Poté Vám pošleme peníze na účet a Vy máte celý rok na doložení, že byly peníze skutečně použity na rekonstrukci Vašeho bytu. K tomu stačí schovávat si faktury, účtenky či jiné daňové doklady.

 

Dobrý den, s partnerem chceme dům. Mě na rodinný dům hypotéku nikdo nedá. Mám sice svůj byt, ale ten prodat nechci. Poradce nám poradil, aby si partner vzal hypotéku a já byla přistupitel. Ten dům by šel do zástavy, ale je k tomu potřeba i můj byt. Na mě by byla psaná 1/4 baráku, protože to je maximum, kolik jsem schopna splácet. Je to tak v pořádku? Připadá mi to jako finanční sebevražda, ale když nám to poradil člověk, který tomu rozumí… Ráda bych znala váš názor. Dekuji

Dobrý den, banky poskytují úvěry nejčastěji do 80 % hodnoty zastavované nemovitosti (tzv. parametr LTV), v omezené míře pak až do max. 90 % LTV. Tyto úvěry však mají vyšší úrokovou sazbu. Pro zájemce o nové bydlení to znamená našetřit v ideálním případě 20 % (resp. 10 %) z vlastního. Nesmíme ale zapomenout ani na další 4 % potřebná na uhrazení daně z převodu nemovitosti a to v případě dnešních vysokých cen nemovitostí bývá mnohdy nelehký úkol. Dát bance do zástavy jako dozajištění další nemovitost je řešení, jak si snížit hodnotu LTV a zároveň získat od banky dostatek financí na nákup nemovitosti. Ovšem jsou s tím spojené zvýšené poplatky za vyřízení úvěru (ocenění druhé nemovitosti, poplatky katastru nemovitostí za další vklad zástavního práva). Zároveň musíte počítat s tím, že druhá nemovitost (tedy váš byt) půjde ze zástavy vyvázat pouze se souhlasem banky a to až ve chvíli, kdy zůstatek úvěru klesne pod povolenou hranici (výše zmíněných 80 % či 90 %). Při pravidelném splácení to trvá několik let, nebo je možné využít mimořádné splátky. Zákon Vám umožňuje vkládat jednou ročně bez sankce až 25 % z nesplaceného ú­věru.

Ve Vašem konkrétním případě tedy záleží na tom, zda je skutečně nutné ručit za hypotéku i vaším bytem. Pokud potřebujete úvěr na celou kupní cenu domu, je druhá nemovitost do zástavy možná. Otázka podílového vlastnictví nového domu záleží především na Vaší domluvě s partnerem. Pokud byste ručili jen pořizovaným domem, tak vlastnictví podle výše splátky vypadá spravedlivé. Vy ale přinášíte do zástavy i svůj byt. I kdybyste tedy hradila jen čtvrtinu splátky, podle mého čistě osobního názoru nesete riziko vyšší, než odpovídá jedné čtvrtině. Navíc do budoucna můžete mít vyšší příjmy a tedy i více přispívat na splátky hypotéky. Zažil jsem podobný případ u jednoho z mých kolegů. Jeho vztah ale po několika letech skončil rozchodem a bylo pak nutné provést mimořádnou splátku hypotéky v nemalé výši, aby její výše klesla pod úroveň 80 % LTV a bylo možné ze zástavy vyvázat jeho byt. I s takovou variantou je třeba počítat.

Držím palce, aby se vám podařilo nákup domu dotáhnout do úspěšného konce a nové bydlení jste si v něm moc užili.

 

Dobrý den, ráda bych se zeptala na aktuální podmínky kolem stavebního spoření. Uvažuji, že jej založíme našim dětem, ale nejsem si jistá, zda je to ještě výhodné. Zároveň mi říkala moje máma, že jí stavební spoření nabízeli nyní v její bance, rodičům je kolem 60 let – to by se jim ještě vyplatilo? Děkuji vám za odpověď.

Dobrý den, osobně mohu stavební spoření jen doporučit. V České republice patří dlouhodobě k nejoblíbenějším spořicím produktům. A to především díky zajímavému zhodnocení uložených peněz a státní podpoře až 2 000 korun ročně. Na stavebku aktuálně nabízíme úrokovou sazbu 1,2 % ročně bez jakýchkoliv podmínek, věkových limitů, poznámek pod čarou… Se státní podporou se tak průměrné roční zhodnocení pohybuje okolo 4 %. To vám žádný spořicí účet či termínovaný vklad nenabídne. Navíc pro děti máme speciální nabídku Kamarád a Kamarád+, u kterých je zdarma uzavření smlouvy o stavebním spoření. Po 6 letech je možné naspořené peníze použít na libovolné účely, např. na rekonstrukci pokojíčku před nástupem do školy či na studium nebo cestování po světě. Stavební spoření nemá žádné věkové omezení. I pro Vaše rodiče se jedná o zajímavé a bezpečné zhodnocení jejich úspor. Ať už peníze použijí na vylepšení jejich bydlení nebo na cokoliv jiného. Jen je potřeba počítat s tím, že pro získání státní podpory je potřeba spořit alespoň 6 let, což je minimum stanovené zákonem o stavebním spoření.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Time limit is exhausted. Please reload CAPTCHA.

Movie Downloads To Buy Top Movie Download Site Latest Movie Download How Do I Download Movies Full Hd Movie Download